浙江省农担公司自去年6月启动首笔业务以来，汲取近几年传统担保业普遍处境困难的教训，摒弃固有担保思维定式，在确保风险可控的情况下，大力推进担保工作的理念创新、模式创新、机制创新和服务创新，探索形成了以小额、批量、合作为特征的政策性农担新路子，实现了担保业务的较快增长和服务范围的迅速扩大。截至今年6月底，仅一年时间，公司在保余额达到8.36亿元，在保项目2258个，业务能力已覆盖至全省每一个县（市、区），人均业务额位列全国省级农担公司之首。经公司担保的融资项目平均贷款利率5.89%，平均融资成本不到7%，为破解“三农”融资难、贷款贵问题发挥出了应有的作用。
   一、主要做法
   （一）推进银担业务融合，大幅精简业务流程
   传统担保贷款，必须由银担双方独立开展调研、独立进行审批和面签后才能完成，不仅环节多、耗时长、效率低，还增加了贷款主体的负担，客户需要在银行和担保机构之间来回跑、多次跑。省农担公司认真贯彻浙江省委省政府“最多跑一次”改革精神，积极推进银担业务的相互融合。一是建立责任共担机制。由合作银行按一定比例，与担保机构共同承担风险责任，实现利益捆绑，从而增强银行方对业务风险的关注和把控。二是建立项目准入机制。将事后审查改为事前准入为主，由双方签订协议事先确定担保贷款对象、范围、额度和准入标准，并约定担保免责情形。三是大幅简化业务流程。在实现利益捆绑、准入明确、免责约束的前提下，对担保机构和银行双方业务流程进行整合、合并和大幅度精减。项目先由银行依照准入标准做好尽职调查，并受托代办担保业务相关手续、做好资料存档。其中，对小额担保项目由银行审批通过后直接放款，省农担公司事后予以担保确认。对大额项目由银行向担保机构提交电子调查资料、担保机构书面审核结合现场调查后放款。通过流程整合，业务环节减少一半以上、审批时间缩短一半以上，客户从过去的多次跑担保机构变为不用跑，大幅提升了银担合作效率，提升了客户的体验感和获得感。
   （二）推行小额批量担保，有效降低融资成本
   近年来浙江省农村信用环境总体向好，普惠金融发展加快，特别是30万元以下小额贷款大部分实现了信用贷款，贷款难问题得到较好缓解，但由于信息不对称和竞争不充分等原因，融资成本却始终居高不下。为破解这一难题，今年以来省农担公司重点引入了资金成本相对较低的省农行等，合作推出小额循环贷款产品，并利用信用村、信用户建设及相关部门提供的白名单数据，采用批量获客、批量担保方式进行操作，进一步降低业务成本。目前，相关产品已从年初温州市试点迅速扩大到在全省9个市实施，得到基层的广泛认可。目前月业务规模已增至8000余万元，平均贷款利率5.43%、担保费率可低至1.2%，综合融资成本下降幅度超过25%，已合计为农户节约成本1000万元左右。
   （三）推出联合担保，合力破解融资难题
   经多年推动，浙江省陆续建成了一批地方农信担保机构，但大部分资本金规模较小、抗风险能力弱。特别是近年来银行不断收紧地方担保机构准入，不仅设定了资本金的最低门槛，还要求全额承担风险责任、交纳保证金等，对其业务发展造成了较大影响。省农担公司为此创新推出联合担保模式，即由省农担联合地方农担公司共同为农业经营主体提供融资担保，充分利用和挖掘现有地方农担机构潜力，进一步发挥了省级农担的平台作用。通过联合担保模式，一是为地方农担机构分险。对联合担保项目，除合作银行需承担20%风险责任外，双方各按50%承担风险责任，地方农担公司风险责任由合作前的100%直降至40%。二是为地方农担机构增信。采用联合担保，双方主要在省农担与合作银行签订的协议项下开展业务，地方农担公司不仅不再需要经过合作银行的准入和授信，还能与省农担同等享受责任分担、不存保证金等银担合作优惠政策。三是有利于解决中大额项目的融资难题。由于农业项目特别是30万元以上的中大额项目总体风险偏高，又缺乏有效抵押物，存在着较大的融资难、融资贵问题。但通过联合担保，由地方担保机构发挥熟人社会优势，做好业务咨询、项目受理和反担保办理等，再与合作银行等三方共同分担风险责任，为解决这一难题提供了新的路径，同时也弥补了省农担业务办理中“最后一公里”短板。到目前，公司已先后与浙江两山、杭州供销、余杭农信等多家地方担保机构开展合作，业务量稳步增长，已完成24笔共4168万元放款，其中单个最高额度300万元，个均173.7万元，比目前公司业务个均额37.51万元高出4.6倍。
   （四）开发非标抵质押物，激活农业存量资产
   缺少有效抵质押物是农业贷款难、贷款贵的一大关键。不少农业主体在多年来的生产经营中，投入了较多资金积累了大量的生产经营性资产，但按银行部门相关政策规定，很难被银行部门认可成为有效抵质押物。近一年来，省农担公司在省农综办等的支持下，先后开发出了财政补助资金质押及茶园证、机器设备、冷库、苗木地抵押等非标抵质押种类，累计已为24个主体提供8820万元非标抵质押担保贷款。通过非标抵质押物的开发，既增强了反担保措施，降低了担保业务风险，又盘活了农业存量资产，挖掘出了融资潜能。
   二、下一步工作重点
   从一年多的实践看，与其它行业相比，浙江省农业融资难、融资贵问题依然普遍存在，有的甚至还较为突出。要想真正解决好这一难题，还需要政银担等各方面的密切协作和担保、贴息等各类财政、金融政策工具的完善配套。下一步，省农担公司将坚定创新发展之路，专注农业和农业适度规模经营，并突出以下工作重点：
   一是扩大业务规模。组织实施“万户百亿”工程，进一步加快新模式、新产品的研发推广，争取利用3—4年时间实现业务规模100个亿的目标，受惠农业主体1万个以上。
   二是延伸服务体系。按照国家有关政策，依托各级农合联合地方担保机构，采用建立基层办事处和代办点的新方式，积极推进农担服务体系向下延伸，为广大农业主体提供更便捷、更高效的融资担保服务。争取2019年基本覆盖到所有农业县（市、区）。
   三是提升能力手段。运用互联网、大数据、人工智能等新手段，收集和整理散落在各个领域的各类农业数据，组织开展全省新型农业经营主体信用评价体系及应用平台建设，并利用评价系统风控模型，争取3年内开发推出基于互联网技术的担保产品，实现全程线上操作管理和自动化评判识别。